Emprunter pour un Sénior

Assurance de prêt immobilier pour un Sénior

Les seniors sont de plus en plus nombreux à prendre un crédit immobilier. Néanmoins, ils peuvent se heurter à des difficultés avec l’assurance de prêt, certaines garanties n’étant plus proposées dans les contrats standards des banques pour les emprunteurs de plus de 60 ans. Pour obtenir des contrats plus adaptés, mieux vaut avoir recours à la délégation d’assurance.

› Les seniors peuvent-ils emprunter facilement ?

L’espérance de vie a augmenté ces dernières décennies. Les seniors vivent donc plus longtemps. Ils ont donc pu se constituer un patrimoine et bénéficient souvent d’un pouvoir d’achat plus élevé que la moyenne.

Fort de ce constat, les banques accueillent plus favorablement les emprunteurs proches de la retraite. On peut emprunter tardivement, jusqu’à 79 ans, mais il est vrai que plus on avance en âge, plus les risques sont importants pour l’établissement bancaire qui octroie le crédit. La différence se jouera donc sur le taux de l’assurance emprunteur, plus élevé que pour un autre profil d’acheteur.

› Quelles sont les spécificités d’un crédit immobilier senior ?

Le taux d’un crédit immobilier ne varie pas pour un senior, c’est le taux de l’assurance de prêt qui augmente si le souscripteur est âgé. Voilà pourquoi le coût total du crédit immobilier augmente mécaniquement.

Chaque établissement a ses critères, mais tous exigent au minimum que l’emprunteur soit couvert pour les garanties décès.

› Les modalités de l’assurance de prêt pour senior

Il sera nécessaire, pour le senior, de renseigner un questionnaire de santé qui sera éventuellement complété d'un examen médical.

Depuis 2007, les banques et les assurances ont signé une convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) afin de permettre à toute personne d’avoir accès au crédit quel que soit son âge et son état de santé. Cette acceptation est toutefois soumise à un relèvement de la prime.

› L’assurance par délégation, une solution adaptée

Depuis 2010, à la faveur des lois, Lagarde, Hamon et Bourquin, l’emprunteur peut désormais choisir son assurance : 

  • lors de la signature du prêt immobilier ; 
  • dans les douze mois qui suivent ; 
  • à chaque date anniversaire. 

C’est ce que l’on appelle l’assurance par délégation. Une très bonne nouvelle pour les seniors qui peuvent donc choisir Euravenir assurances pour une meilleur couverture.

› Assurance emprunteur : véritable levier pour ne pas dépasser le taux d’usure

Dans un contexte de taux d'emprunt très bas, le taux d'usure en vient de plus en plus fréquemment à exclure une partie des personnes souhaitant emprunter.
Faire baisser le coût de son assurance emprunteur devient alors un enjeu de taille.

Dans un contexte de taux immobiliers bas, le taux d'usure, taux maximum que peut vous proposer la banque, peut s'avérer excluant selon le profil de l'emprunteur. Explications.

› Taux d’usure : définition

Le taux de l’usure correspond au taux maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un crédit. Il varie en fonction du type de prêts et il est fixé à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant par la Banque de France et publié au Journal officiel.

› Un taux d’usure excluant

L'actualité du crédit immobilier est actuellement largement concentrée sur le taux d'usure. Son niveau depuis le 1er janvier 2020 est de 2,61%, ce qui pose problème pour l'accession au crédit immobilier par tous. Dans un contexte de taux d'emprunt très bas, ce fameux taux d'usure qui a pour objectif premier de protéger l'emprunteur en vient de plus en plus fréquemment à exclure une partie non négligeable des personnes souhaitant emprunter.

Les seniors, les personnes présentant un risque aggravé de santé et les personnes exerçant une profession à risque sont ceux qui sont les plus concernés par l’exclusion au crédit en raison de ce taux d’usure élevé.

› Comment faire baisser le taux d’usure ?

Il y a plusieurs manières de faire baisser le taux d’usure. Négocier au plus bas son taux de crédit, négocier les frais de dossier et surtout faire baisser le coût de son assurance emprunteur. Dans de nombreux cas, choisir une assurance externe à celle de sa banque peut faire baisser drastiquement le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA), partie intégrante du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) et donc permettre de ne pas dépasser le seuil du taux d'usure imposé par la Banque de France. Grâce à cela, l'emprunteur pourra accéder au crédit immobilier mais également économiser des sommes importantes sur la durée totale du crédit.

› Les lois qui encadrent l'assurance emprunteur

Rappelons que la loi Lagarde de 2010 a instauré la possibilité pour l’emprunteur de choisir librement l’assurance de son prêt immobilier, notamment en s’adressant à un organisme autre que celui de sa banque.

En 2014, la Loi Hamon donne le droit de résilier son contrat d'assurance dans les douze premiers mois ayant suivi la signature de l'offre de prêt. Et depuis le 1er janvier 2018, avec l'entrée en vigueur de l'amendement Bourquin, il est possible de résilier son assurance tous les ans (le niveau de garanties proposé par le nouveau contrat doit être au moins équivalent).

« Malgré ces évolutions, en 2020, les banques détiennent toujours 85% de ce marché à 9 milliards d’euros. Plus leurs marges sur le crédit immobilier baissent, plus l'assurance emprunteur devient un enjeu pour les banques prêteuses. ».

Euravenir assurances peut vous aider à comparer les offres. Le taux d’une assurance emprunteur pouvant varier du simple au triple, vous comprendrez qu’il est important – voire décisif – de consacrer du temps à cette étude !

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